Cómo leer el resultado
Verás dos columnas. Solo pago mínimo muestra cuánto tardas en liquidar la deuda, cuánto pagas en total y cuánto de eso son intereses si pagas cada mes el monto que pusiste como pago mínimo. Con pago extra muestra lo mismo sumando el pago adicional que puedes hacer.
Si el pago extra es mayor que cero, aparece un recuadro con la diferencia: cuántos meses antes terminas y cuánto dinero dejas de pagar en intereses. Ese ahorro es la razón para pagar más que el mínimo siempre que puedas.
La fórmula que usa la calculadora
Cada mes, la calculadora calcula el interés del mes dividiendo la tasa anual entre 12 y multiplicándola por el saldo. Ese interés se cubre primero con tu pago, y lo que sobra reduce la deuda. El ciclo se repite hasta que el saldo llega a cero; el último pago es solo lo que falta.
Si tu pago no alcanza a cubrir el interés del mes, la deuda no baja nunca. En ese caso la calculadora se detiene a los 600 meses (50 años) para avisarte que con ese pago no sales de la deuda.
Interés del mes = Saldo × (tasa anual / 12) Abono a la deuda = (pago mínimo + pago extra) - Interés del mes Saldo = Saldo - Abono a la deuda Se repite cada mes hasta que Saldo = 0
Ejemplo: tarjeta de S/ 8,000 al 45% anual
Debes S/ 8,000 en tu tarjeta de crédito con una tasa de 45% anual y pagas S/ 400 al mes. El primer mes el interés es S/ 300 (8,000 × 45% / 12), así que de tus S/ 400 solo S/ 100 bajan la deuda. Pagando S/ 400 fijos tardarías 38 meses y pagarías S/ 15,064 en total: S/ 7,064 solo en intereses.
Si agregas S/ 200 extra al mes (S/ 600 en total), terminas en 19 meses y pagas S/ 11,299, de los cuales S/ 3,299 son intereses. Sales de la deuda 19 meses antes y te ahorras S/ 3,766. En cambio, si pagaras solo S/ 300, apenas cubrirías el interés y el saldo nunca bajaría.
Qué hacer con el resultado (y límites del cálculo)
Usa el resultado para fijar una fecha de salida y un pago mensual que puedas sostener. Mientras pagas, evita nuevas compras con esa tarjeta. Si tienes varias deudas, paga el mínimo en todas y destina el extra a la de tasa más alta. También puedes evaluar trasladar la deuda a un crédito con menor costo, comparando siempre el costo total.
El cálculo es una simplificación: asume que la tasa y el pago se mantienen fijos, que no haces nuevas compras y que no hay comisiones ni seguros. En muchas tarjetas el pago mínimo que pide el banco baja a medida que baja el saldo, así que si pagas solo ese mínimo tardarás más de lo que muestra la calculadora. Por eso conviene fijar tú un monto mensual y no bajarlo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la TEA?
La TEA o tasa efectiva anual es el costo de un crédito en un año, considerando que los intereses se capitalizan. Esta calculadora divide la tasa anual entre 12, así que si ingresas la TEA el resultado es algo conservador: con 45% usa 3.75% mensual, cuando el equivalente efectivo es cerca de 3.14%. Para comparar créditos, revisa también la TCEA, que suma comisiones y otros gastos.
¿Por qué pagar solo el mínimo de la tarjeta sale tan caro?
Porque gran parte del pago mínimo se va en intereses y muy poco reduce la deuda. En una deuda de S/ 8,000 al 45% anual, de un pago de S/ 400 solo S/ 100 bajan el saldo el primer mes. Además, el mínimo que pide el banco suele bajar junto con el saldo, lo que alarga todavía más el plazo.
¿Cuánto me ahorro si pago un poco más cada mes?
Depende del saldo y la tasa, pero suele ser mucho porque cada sol extra va directo a reducir la deuda. En una deuda de S/ 8,000 al 45% anual con pago de S/ 400, sumar S/ 100 al mes baja el plazo de 38 a 25 meses y los intereses de S/ 7,064 a S/ 4,446.
¿Qué deuda conviene pagar primero?
En números, conviene pagar primero la deuda con la tasa más alta (método avalancha), porque es la que más intereses genera. Si necesitas motivación, el método bola de nieve empieza por la deuda más pequeña para lograr victorias rápidas. En ambos casos sigues pagando el mínimo de las demás.
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