Cómo leer el resultado
Tu número FIRE es el capital invertido que necesitas para que, retirando cada año el porcentaje de la tasa de retiro, puedas cubrir tus gastos. Años para la libertad es el tiempo estimado para llegar a ese número con tus inversiones actuales, tu aporte mensual y el retorno que ingresaste.
El retiro mensual posible es lo que podrías sacar cada mes una vez alcanzado el número: coincide con los gastos mensuales que pusiste. La barra de progreso muestra qué parte del camino ya recorriste con lo que tienes invertido hoy.
La fórmula: número FIRE y regla del 4%
El número FIRE se obtiene dividiendo tus gastos anuales entre la tasa de retiro. Con la regla del 4%, eso equivale a 25 veces tus gastos de un año. Luego la calculadora simula mes a mes: aplica el retorno anual dividido entre 12 a tu saldo, suma tu aporte mensual y cuenta cuántos meses tardas en llegar (con un máximo de 100 años).
Conviene ingresar un retorno real, es decir, descontando la inflación. Así el número FIRE y tus gastos quedan expresados en dinero de hoy, porque la calculadora asume que tus gastos y tus aportes se mantienen iguales todo el tiempo.
Número FIRE = (gastos mensuales × 12) / tasa de retiro Cada mes: Saldo = Saldo × (1 + retorno anual / 12) + ahorro mensual Se repite hasta que Saldo ≥ Número FIRE
Ejemplo: gastos de S/ 2,500 al mes
Si vives con S/ 2,500 al mes, gastas S/ 30,000 al año. Con la regla del 4%, tu número FIRE es S/ 750,000. Si hoy tienes S/ 20,000 invertidos, aportas S/ 1,000 al mes y asumes un retorno de 6% anual, llegarías en unos 24.5 años.
Si subes tu aporte a S/ 1,500, el plazo baja a 19.9 años. Y si además reduces tus gastos a S/ 2,000 y ahorras esa diferencia, el número FIRE baja a S/ 600,000 y llegas en 17.3 años. Gastar menos funciona doble: necesitas menos capital y ahorras más cada mes.
Límites del cálculo y qué hacer con el resultado
Es un modelo simplificado. Los retornos de las inversiones varían de un año a otro y no están garantizados. La regla del 4% surgió de estudios con datos históricos de Estados Unidos para retiros de unos 30 años; si piensas retirarte joven, una tasa de 3% a 3.5% es más prudente. Con 3.5% en el ejemplo, el número sube a S/ 857,143 y el plazo a 26.3 años. El cálculo tampoco incluye impuestos, comisiones, pensiones ni gastos de salud futuros.
Más que la fecha exacta, usa el resultado para ver qué palanca mueve más tu plan: tu nivel de gasto, tu tasa de ahorro o el tiempo. Antes de invertir para tu libertad financiera, asegúrate de tener un fondo de emergencia y de haber pagado tus deudas caras. Puedes seguir tu avance con metas de ahorro en Finanzentral.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 4%?
Es una guía que dice que puedes retirar cada año alrededor del 4% de tus inversiones, ajustando por inflación, con baja probabilidad de quedarte sin dinero en unos 30 años. Surgió de estudios con datos históricos de mercados de Estados Unidos, por lo que es una referencia y no una garantía.
¿Qué significa FIRE?
FIRE viene del inglés Financial Independence, Retire Early: independencia financiera y retiro anticipado. La idea es ahorrar e invertir una parte alta de tus ingresos hasta que tus inversiones puedan cubrir tus gastos, para que trabajar sea una opción y no una obligación.
¿Cuánto dinero necesito para ser libre financieramente?
Con la regla del 4%, necesitas unas 25 veces tus gastos anuales invertidas. Por ejemplo, si gastas S/ 2,500 al mes (S/ 30,000 al año), tu número FIRE es S/ 750,000.
¿Qué retorno anual debo poner en la calculadora?
Usa un retorno real, descontando la inflación, y prefiere una cifra conservadora. El rendimiento depende de dónde inviertas y el pasado no garantiza el futuro, así que prueba varios escenarios, por ejemplo 4%, 6% y 7%, para ver un rango de plazos.
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